금리 변동성이 이어지는 가운데, 2026년 1월 기준 정기예금 금리는 3% 초반대에서 상단이 형성되고 있습니다. 특히 특판 상품을 중심으로 하면 체감 수익률을 조금이라도 높일 수 있어, 가입 전 비교가 더욱 중요해진 시점입니다.
2026년 1월 정기예금 금리 흐름 한눈에 보기
2026년 1월 현재 12개월 만기 정기예금 금리는 전반적으로 연 3.0~3.2% 수준에서 형성되어 있습니다. 기준금리 인하 기대가 반영되면서 과거의 4%대 고금리 상품은 대부분 자취를 감췄지만, 여전히 금융사 간 자금 유치 경쟁으로 인해 일부 특판 상품은 상단 금리를 유지하고 있습니다.
저축은행 정기예금은 상대적으로 높은 금리를 제시하고 있으며, 시중은행과 지방은행, 수협·농협 등은 안정성을 바탕으로 3.1% 안팎의 금리를 제공하는 구조입니다. 정기예금은 수익 구조가 단순한 만큼, 0.1%포인트 차이도 실제 이자 수익에서는 무시하기 어려운 차이로 이어집니다.
정기예금 최고 금리 직접 찾는 방법
정기예금 금리는 수시로 변동되며, 특판 상품은 예고 없이 종료되는 경우가 많습니다. 따라서 “어디가 가장 높다”는 정보보다 직접 확인하는 방법을 알고 있는 것이 훨씬 중요합니다.
가장 정확하고 공식적인 방법은 금융감독원 금융상품통합비교공시 시스템을 이용하는 것입니다. 이곳에서는 은행·저축은행·상호금융권의 정기예금을 한 번에 비교할 수 있습니다.
활용 방법은 다음과 같습니다.
* 상품 유형: 정기예금
* 가입 기간: 12개월
* 금리 기준: 세전 금리
* 정렬 방식: 금리 높은 순 또는 인기순
이렇게 설정하면, 당일 기준 실제 판매 중인 최고 금리 상품을 바로 확인할 수 있습니다. 특히 저축은행 특판 상품은 매일 순위가 바뀌기 때문에, 가입 직전 다시 한 번 확인하는 것이 중요합니다.
예적금 비교 서비스 활용
포털 기반 예적금 비교 서비스도 실무적으로 매우 유용합니다.
네이버페이 예적금 비교, 모네타, nblue 등에서는 은행·저축은행 상품을 한 화면에서 확인할 수 있으며, 모바일 접근성이 뛰어납니다.
다만 이들 서비스는 공시 시스템보다 반영 시점이 하루 정도 늦을 수 있으므로, 최종 가입 전에는 해당 금융사 공식 홈페이지에서 금리를 다시 확인하는 것이 안전합니다.
2026년 1월 기준 정기예금 금리 상위권 현황
저축은행 정기예금 금리
2026년 1월 1주차 기준, 저축은행 정기예금 중에서는
NH저축은행 ‘NH특판정기예금(비대면)’ 12개월 기본금리 연 3.20%가 상위권으로 확인되고 있습니다.
저축은행의 장점은 금리 경쟁력이 높다는 점입니다.
특히 비대면 전용 상품이나 한시적 특판은 시중은행보다 0.1 0.2%포인트 높은 경우가 많습니다. 다만, 1인당 예금자보호 한도를 고려해 금액을 분산하는 전략이 필요합니다.
시중은행·지방은행 정기예금 금리
시중은행과 지방은행은 금리 자체는 저축은행보다 약간 낮지만, 안정성과 접근성 면에서 여전히 선호도가 높습니다.
2026년 1월 기준으로는 다음과 같은 상품들이 우대 조건 충족 시 상단에 위치합니다.
* SC제일은행 e-그린세이브 정기예금
* 경남은행 The파트너 / The든든 정기예금
* 전북은행 JB 123 정기예금
* 수협 Sh첫만남우대 정기예금
이들 상품은 기본금리 + 거래 실적 우대를 적용하면 세전 연 3.10 3.15% 수준까지 가능합니다. 급여 이체, 자동이체, 카드 사용 실적 등 조건을 충족할 수 있다면 충분히 경쟁력 있는 선택지입니다.
상호금융권 정기예금 금리
농협·수협·축협·새마을금고 등 상호금융권은
일부 지점에서 4%대 금리를 제시하는 사례가 언급되기도 합니다.
다만 이는 전국 공통 상품이 아니라,
* 특정 지역
* 특정 조합
* 조합원 가입 조건
등이 전제되는 경우가 많습니다. 실제 가입 가능 여부, 세전·세후 금리, 중도해지 조건을 반드시 확인해야 하며, 단순한 수치만 보고 판단하는 것은 위험할 수 있습니다.
상황별 정기예금 선택 전략
금리 최우선 전략
* 예치 금액이 5,000만 원 이하
* 예금자보호 한도 내에서 운용 가능
* 단기간 금리 극대화 목적
이 경우에는 저축은행 특판 정기예금을 우선적으로 검토하는 것이 합리적입니다. 특히 비대면 상품은 우대 조건이 단순해 실질 수익률이 높습니다.
안정성·분산 전략
* 예치 금액이 비교적 큰 경우
* 금융기관 분산이 필요한 경우
* 장기적인 자금 관리 목적
이런 경우에는 시중은행·지방은행 정기예금과 상호금융권 상품을 나눠 활용하는 전략이 적합합니다. 금리를 조금 양보하더라도, 관리 편의성과 심리적 안정감을 함께 가져갈 수 있습니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 정기예금 금리는 언제 가장 높아지나요?
정기예금 금리는 기준금리 변동 직후, 또는 금융사 간 수신 경쟁이 심해질 때 높아지는 경향이 있습니다. 특히 분기 초나 연초에는 특판 상품이 자주 등장합니다.
Q2. 특판 정기예금은 왜 빨리 사라지나요?
특판 상품은 모집 한도가 정해져 있는 경우가 많아, 목표 금액이 채워지면 조기 종료됩니다. 따라서 금리를 확인했다면 가입을 미루지 않는 것이 좋습니다.
Q3. 세후 수익은 어떻게 계산해야 하나요?
정기예금 이자는 이자소득세가 차감된 후 지급됩니다. 세전 금리만 보지 말고, 실제 수령 금액 기준으로 비교하는 것이 중요합니다.
Q4. 중도에 해지하면 어떻게 되나요?
중도 해지 시에는 약정 금리가 아닌 중도해지 금리가 적용되어, 기대했던 이자를 거의 받지 못하는 경우가 많습니다. 예치 기간을 확실히 지킬 수 있는 금액만 넣는 것이 원칙입니다.
2026년 1월 현재 정기예금 시장은 고금리 시대에서 안정적 관리 시대로 넘어가는 과도기에 놓여 있습니다. 예전처럼 아무 은행에나 넣어도 높은 이자를 기대할 수 있는 환경은 아니지만, 그렇다고 선택지가 없는 것도 아닙니다.
저축은행 특판을 활용하면 여전히 3%대 초반의 금리를 확보할 수 있고, 시중은행·지방은행·상호금융권을 적절히 조합하면 안정성과 수익성을 동시에 고려한 자산 배치가 가능합니다. 중요한 것은 “어디가 가장 높다”는 단편적인 정보가 아니라, 직접 확인하고 비교하는 습관입니다.
정기예금은 화려한 상품은 아니지만, 자산 관리의 기초이자 기준점이 되는 수단입니다. 기준이 탄탄해야 이후의 선택도 흔들리지 않습니다. 지금처럼 금리 차이가 미세한 시기일수록, 한 번 더 비교하고 한 번 더 따져보는 것이 결국 1년 뒤의 결과를 바꿔 놓습니다.
현재 금리 수준을 정확히 이해하고, 본인의 자금 규모와 목적에 맞는 정기예금을 선택한다면, 불필요한 위험 없이도 충분히 만족스러운 결과를 얻을 수 있을 것입니다.